增額終身壽險哪個保險公司的利率高?

與一般認知不同的是，增額終身壽險的收益并非完全與公司實力成正比例關(guān)系。雖然公司的實力無疑能影響我們在產(chǎn)品方面的選擇，但我們也可以從不同的角度來判斷不同公司的增額壽險收益情況。

【1】中長期收益

以增多多3號泰山版為例，30歲男性年交10萬，在選擇分3/5年交的情況下長期IRR可以趨近3.485%。在選擇3年交的情況下，100歲時保單中的現(xiàn)金價值為已交保費的10倍，收益相當(dāng)不錯。

【2】躉交表現(xiàn)

市場中部分增額終身壽險產(chǎn)品，同樣是30歲男性年交10萬的情況下，選擇躉交的IRR可達3.499%，無限接近預(yù)定利率3.5%。

增額終身壽險為什么不值得買?

增額終身壽險的保額和現(xiàn)金價值可逐年遞增，在復(fù)利的作用下，隨著保單持有時間的拉長，保額和預(yù)期收益會越來越高。該產(chǎn)品的主要亮點就在于安全性高，保額利率白字黑字寫進合同，不受經(jīng)濟環(huán)境影響。資金靈活性強，可支持加保、減保、保單貸款。另外還有強制儲蓄、財富傳承等功能。之所以說增額終身壽險不值得買，主要有以下幾個方面的原因：

1、保障能力弱

這類產(chǎn)品只包含身故/全殘保障，不提供疾病、醫(yī)療、意外傷害等保障，所以如果發(fā)生大病，需要住院治療，或者發(fā)生小意外事故，都不在壽險的保障范圍內(nèi)，無法理賠。并且增額終身壽險前期的保額低，前期出險不劃算。

2、投入資金較多

市面上的增額終身壽險通常會設(shè)置起投門檻，大多產(chǎn)品是5000元保費起投，高一些的產(chǎn)品要求1萬、2萬保費起投，對于普通家庭來說交費壓力大。并且保單收益與投入的資金有關(guān)，若投入的資金少，那么保單的預(yù)期收益一般不太理想。若投入的資金過多，交費壓力會比較大，影響生活質(zhì)量。

3、資金靈活性太強

增額終身壽險基本都支持減保，且大多產(chǎn)品的減保規(guī)則寬松。減保其實就是部分退保，取出保單的現(xiàn)金價值，若保單現(xiàn)金價值取完保單就失效了，并且保單現(xiàn)金價值減少，收益也會相應(yīng)減少。因此資金靈活性太強，會在一定程度上削弱強制儲蓄功能。

4、實際收益并不高

增額終身壽險的固定利率一般是3.5%、3.6%，高一點的產(chǎn)品可達到3.8%，但這并不是預(yù)定收益率，而是保額的遞增利率，和身故保障掛鉤，只有保額才會按照這個比例逐年遞增。而保單的實際收益率是需要通過驗算測算才能得出的。