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近期，數(shù)字人民幣進(jìn)展不斷，相關(guān)話題熱度也隨之暴漲。究竟何為數(shù)字人民幣?為何推出?是否對微信、支付寶造成影響?主要落地應(yīng)用哪些場景?10月25日，在中國金融四十人論壇(CF40)聯(lián)合各組委會成員機(jī)構(gòu)召開的第二屆外灘金融峰會上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春就數(shù)字人民幣進(jìn)行了全面回應(yīng)和解讀。

和紙鈔將長期并存

深圳二手房交易必須使用數(shù)字人民幣?銀行大額轉(zhuǎn)賬無法兌換成紙幣?當(dāng)前，關(guān)于數(shù)字人民幣的話題熱度暴漲，市場謠言也隨之此起彼伏。北京商報(bào)記者注意到，在講話開篇，穆長春率先就此話題對數(shù)字人民幣進(jìn)行了回應(yīng)。

針對傳言，穆長春辟謠稱，數(shù)字人民幣在深圳的試點(diǎn)中，并未試點(diǎn)二手房場景。他進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“數(shù)字人民幣和紙鈔、硬幣等價(jià)，只要紙鈔能買的物品，數(shù)字人民幣都能買，紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也能兌換，所以大家不要擔(dān)心”。

何為數(shù)字人民幣?穆長春也給出了目前最新的權(quán)威定義：數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

從定義來看，數(shù)字人民幣主要定位于M0(流通中的現(xiàn)金)和公共產(chǎn)品的定位，穆長春解釋道，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，同時(shí)具有非盈利性，主要追求的是社會效率和福利的最大化，所以央行建立的是免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，且不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回服務(wù)費(fèi)。

同時(shí)，數(shù)字人民幣的發(fā)行也不靠行政強(qiáng)制來實(shí)現(xiàn)，而是應(yīng)該以市場化的方式來進(jìn)行。“也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發(fā)行多少。另外，只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的供應(yīng)。在可預(yù)見的將來，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存。”穆長春稱。

指定商業(yè)銀行兌換

移動(dòng)支付現(xiàn)在已成為系統(tǒng)重要性的金融基礎(chǔ)設(shè)施。不過，一旦出現(xiàn)任何財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或者是操作風(fēng)險(xiǎn)，都會對大眾生活產(chǎn)生巨大影響，并威脅金融穩(wěn)定。穆長春指出，目前零售環(huán)節(jié)的法定貨幣數(shù)字化供給并未跟上需求變化，特別是在邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋不足，公眾對于現(xiàn)金的依賴度比較高。

穆長春舉稱，“貨幣本來就是一個(gè)公共產(chǎn)品，是為社會所有群體來服務(wù)的，應(yīng)該為包括貧困地區(qū)和弱勢群體在內(nèi)的所有老百姓提供普惠性的、使用方便的、數(shù)字化的央行貨幣”。由此來看，數(shù)字人民幣或在踐行普惠金融的路徑上大有可為。

不過，值得注意的是，目前市場上已出現(xiàn)假錢包，后續(xù)和傳統(tǒng)紙鈔一樣，數(shù)字人民幣也要重視防偽工作。穆長春進(jìn)一步稱，為統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣錢包，統(tǒng)一數(shù)字人民幣認(rèn)知體系，有效降低防偽成本，將按照雙層運(yùn)營原則，采用共建、共享方式，由央行和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)共同開發(fā)錢包生態(tài)平臺。

針對運(yùn)營機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，穆長春也進(jìn)一步解釋道，在這一過程中，央行將選擇在資本、技術(shù)等方面實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行作為指定機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)，這類商業(yè)銀行因有成熟的基礎(chǔ)設(shè)施、完善的體系和充足的人才儲備，由其提供兌換服務(wù)可以充分利用市場的力量，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

和支付機(jī)構(gòu)非競爭關(guān)系

值得一提的是，因?yàn)閿?shù)字人民幣線下掃碼支付作為一種和移動(dòng)支付類似的支付方式，且可控匿名、安全性強(qiáng)，并具有法償性和價(jià)值特征等優(yōu)勢，因此業(yè)內(nèi)一直有疑惑，提出數(shù)字人民幣有沒有可能替換掉第三方支付的服務(wù)?是否會對微信支付、支付寶等支付巨頭造成沖擊?

對此，穆長春也首次給出了回應(yīng)。穆長春指出，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不在一個(gè)維度上。微信、支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包;而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。在電子支付場景下，微信和支付寶的錢包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，而數(shù)字人民幣發(fā)行后，消費(fèi)者仍然可以用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過錢包里增加了央行數(shù)字人民幣。

不過，因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)不得經(jīng)營和變相經(jīng)營貨幣的兌換和現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)，不具備為M0定位的數(shù)字人民幣提供兌換服務(wù)的制度基礎(chǔ)。因此，按照現(xiàn)行法律制度要求，只能由商業(yè)銀行向大眾提供兌換數(shù)字人民幣的服務(wù)。穆長春進(jìn)一步稱，因?yàn)槲⑿胖Ц?、支付寶各自的商業(yè)銀行也屬于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，因此同樣和數(shù)字人民幣并不存在競爭關(guān)系。穆長春補(bǔ)充道，盡管不可兌換，但流通的服務(wù)仍舊可以由支付機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行來承擔(dān)。

堅(jiān)持中心化監(jiān)管

針對數(shù)字人民幣監(jiān)管，穆長春進(jìn)一步透露了后續(xù)思路。穆長春明確，數(shù)字人民幣應(yīng)該堅(jiān)持央行中心化監(jiān)管。此舉一方面有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣的侵蝕，防止貨幣發(fā)行權(quán)旁落。同時(shí)，也能夠?qū)崿F(xiàn)支付即結(jié)算，提高商戶資金的周轉(zhuǎn)率，提升貨幣政策的執(zhí)行效率。此外，也有利于打破零售的支付壁壘和市場分割，避免市場扭曲。

“中心化管理的體制下，央行可以防范和打擊洗錢、恐怖主義融資等違法犯罪行為，有效地維護(hù)金融穩(wěn)定。”對此，穆長春進(jìn)一步透露了后續(xù)的舉措。

他指出，在堅(jiān)持央行中心化管理的過程中，要做到四個(gè)方面。一是統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣發(fā)行額度，保證100%的準(zhǔn)備，杜絕超發(fā)。二是要制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范、安全標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。三是要統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣的信息。四是要統(tǒng)籌建設(shè)數(shù)字人民幣的發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)跨運(yùn)營機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，保證不會出現(xiàn)支付壁壘。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣 紙鈔