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有效提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)(財(cái)經(jīng)觀)

葛孟超

提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，要強(qiáng)化重點(diǎn)群體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，要暢通金融消費(fèi)維權(quán)渠道

今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布6期金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。梳理這些提示可以發(fā)現(xiàn)，很多金融消費(fèi)的新風(fēng)險(xiǎn)，往往與消費(fèi)者不熟悉金融市場(chǎng)的新變化相關(guān)。

比如，在以房養(yǎng)老詐騙陷阱、非法開展金融直播營(yíng)銷、設(shè)立假金融網(wǎng)站和假APP等案件中，“李鬼”之所以能渾水摸魚，往往是利用了消費(fèi)者對(duì)金融新產(chǎn)品新模式新業(yè)態(tài)不熟悉的短板——眼下，金融產(chǎn)品日益細(xì)分，金融科技迅猛發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠多渠道送抵消費(fèi)者身邊并場(chǎng)景化嵌入日常生活，甚至讓人在不經(jīng)意間就“被消費(fèi)”“被服務(wù)”。金融產(chǎn)品本就復(fù)雜，供需信息不對(duì)稱，對(duì)種種新事物，很多人要么壓根不了解，要么一知半解，難免真?zhèn)尾环郑屵`法違規(guī)者鉆了空子。

因此，提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平，一方面，要持續(xù)完善管理制度、提高監(jiān)管效能，做到“魔高一尺，道高一丈”；與此同時(shí)，也要大力開展金融消費(fèi)者教育，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，幫助大家提高辨別能力，看清“餡餅”中的“陷阱”，不再上當(dāng)受騙。

首先，要提高重點(diǎn)群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。央行的調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)“倒U形”，老年人和青少年的金融素養(yǎng)相對(duì)較低，更容易遭受非法金融活動(dòng)侵害。上海銀保監(jiān)局今年10月發(fā)布的警示案例中，某保姆借口幫助拍照讓老人通過(guò)人臉識(shí)別核驗(yàn)，并操作老人手機(jī)獲取驗(yàn)證碼，把老人的保單做了質(zhì)押貸款——金融服務(wù)登“網(wǎng)”入“端”、金融產(chǎn)品打“包”上“鏈”，讓許多老年人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。與此同時(shí)，近年來(lái)一些青少年陷入非法借貸陷阱的報(bào)道也不時(shí)見諸媒體，令人扼腕嘆息。未來(lái)，應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化對(duì)老年人、青少年等重點(diǎn)人群的消費(fèi)者教育。對(duì)青少年要側(cè)重合理借貸、理性消費(fèi)等金融知識(shí)普及；對(duì)老年群體，要多強(qiáng)調(diào)理性投資，提高其自我保護(hù)能力，幫助他們跨越“數(shù)字鴻溝”。

其次，要壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。去年9月，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》正式發(fā)布。該辦法明確規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)承擔(dān)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任。開展消費(fèi)者教育是幫助消費(fèi)者維權(quán)的重要內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任通過(guò)多種方式將金融知識(shí)普及類、金融風(fēng)險(xiǎn)提示類信息有效送達(dá)消費(fèi)者。比如，評(píng)估金融產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的適配度、準(zhǔn)確披露貸款產(chǎn)品的年化利率等。金融機(jī)構(gòu)須知，做好這件事意義重大——不只是落實(shí)管理部門要求的單向“付出”，也能為自身更好防范金融風(fēng)險(xiǎn)加固“防火墻”，并能進(jìn)一步了解消費(fèi)者金融新需求、開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。

此外，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，暢通事后維權(quán)渠道和強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)教育同樣重要，二者可以互為促進(jìn)。比如，金融管理部門和機(jī)構(gòu)可以結(jié)合投訴統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的新發(fā)、多發(fā)案件類型特點(diǎn)，調(diào)整、突出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容；消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)提示有意識(shí)地保留關(guān)鍵環(huán)節(jié)的資料、音頻視頻，為可能發(fā)生的維權(quán)事件提供證據(jù)。這兩端一起發(fā)力，可以促進(jìn)管理部門完善監(jiān)管制度，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范流程，進(jìn)一步提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平。

做好金融消費(fèi)者教育，是維護(hù)群眾利益的暖招實(shí)招，是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要根基，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵舉措。期待有更多“金融課堂”走進(jìn)社區(qū)校園、田野山鄉(xiāng)。

關(guān)鍵詞： 機(jī)構(gòu) 金融 提高 風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)者