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近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，占投訴總量的50.8%。

銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）明確，將重點(diǎn)治理信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡、授信管理等領(lǐng)域存在的問(wèn)題，更好地保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

整治濫發(fā)卡長(zhǎng)期睡眠卡比例不得超過(guò)20%

近年來(lái)，有些商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，在信用卡領(lǐng)域“跑馬圈地”，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.26%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.04%。

為此，《通知》明確，銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

“未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次睡眠卡的相關(guān)規(guī)定有助于銀行及時(shí)監(jiān)測(cè)和發(fā)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身安全及合規(guī)工作奠定根基。

“對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，下一步應(yīng)對(duì)不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

治理亂分期 嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取

當(dāng)前，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，增加了客戶準(zhǔn)確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

因此，《通知》要求，銀行應(yīng)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)本金。應(yīng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過(guò)誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

針對(duì)分期業(yè)務(wù)，《通知》要求分期業(yè)務(wù)不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。

“《通知》提出對(duì)息費(fèi)進(jìn)行規(guī)范，并對(duì)信用卡的總體息費(fèi)水平進(jìn)行限制，這對(duì)保護(hù)持卡人是非常重要的?！倍ｍ当硎?，意味著銀行未來(lái)需要全面準(zhǔn)確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費(fèi)，避免持卡人陷入“息費(fèi)”陷阱。

治理過(guò)度授信設(shè)置單一客戶總授信額度上限

過(guò)度授信也是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問(wèn)題。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高授信額度通常成為銀行爭(zhēng)奪客戶的手段。當(dāng)前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能?chē)?yán)謹(jǐn)評(píng)估客戶的資信狀況，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶杠桿水平。

《通知》要求，銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

“對(duì)商業(yè)銀行而言，應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信。比如，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時(shí)，須扣除其在其他銀行已獲得的額度。”董希淼表示，持卡人也一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費(fèi)，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻。對(duì)信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用記錄造成負(fù)面影響。

對(duì)于信用卡外部合作問(wèn)題，《通知》要求，銀行必須通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。銀行通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

“部分銀行過(guò)度依賴(lài)外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患?！倍ｍ当硎?，必須加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實(shí)保護(hù)好持卡人合法權(quán)益。

值得注意的是，《通知》提出探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，并規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。

“銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行業(yè)合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

關(guān)鍵詞： 客戶 銀行 業(yè)務(wù) 信用卡 授信