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近年來，數(shù)字經濟蓬勃發(fā)展，推動社會資源配置更加合理、產業(yè)結構持續(xù)優(yōu)化升級、就業(yè)方式更加靈活多元，日益成為影響我國國際競爭力的關鍵力量?！敖鹑谑乾F(xiàn)代經濟的血液和核心”，在當前我國經濟轉向高質量發(fā)展的背景下，發(fā)展數(shù)字普惠金融，提高各類群體的金融可得性，不僅能從整體上促進金融供給側結構性改革，推動金融業(yè)高質量發(fā)展，還可通過增加高質量產品供應、激發(fā)內需活力來促進數(shù)字金融與實體經濟的深度融合，助力我國經濟高質量健康發(fā)展。

發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化金融經濟結構

數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術與普惠金融的有機結合，是指在數(shù)字技術的支持下通過金融服務促進普惠金融的行動。作為面向社會各階層提供金融服務的重要形式，普惠金融的成本可負擔性一直備受關注，而以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能為主要代表的數(shù)字技術，能夠有效降低普惠金融的風險識別成本、數(shù)據(jù)處理成本以及傳統(tǒng)經營成本，并經過不斷迭代升級最終促成移動支付、網(wǎng)上理財、小微信貸以及互聯(lián)網(wǎng)保險等一系列數(shù)字普惠金融的相關應用。

數(shù)字普惠金融是我國金融供給側結構性改革的重要著力點。當前，我國金融領域面臨供需結構失衡問題。一方面，金融市場化日益深入，金融供給規(guī)模不斷增加；另一方面，中小企業(yè)融資難現(xiàn)象普遍存在。這使得我國金融發(fā)展陷入困境：如果一味加大金融自由化和市場化的力度，就有可能為非標融資、影子銀行以及高利貸融資等表外業(yè)務提供空間，引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，威脅實體經濟的健康發(fā)展；如果減緩金融市場化進程，又會存在限制金融供給、降低資金配置效率的可能，使得融資水平本就不高的中小企業(yè)“雪上加霜”。針對上述問題，中央提出推進金融供給側結構性改革，強調金融應以服務實體經濟、服務人民生活為本，提出要“建設多元化融資體系和多層次資本市場，發(fā)展普惠金融，完善金融服務網(wǎng)絡”。

數(shù)字技術與普惠金融結合下的數(shù)字普惠金融既增大了金融服務的覆蓋范圍、完善了金融服務網(wǎng)絡，又降低了金融服務的風險和成本、提高了個體層面金融服務的可獲得性。當創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資需求得到改善后，民營經濟的生產活力必將被激發(fā)，進而優(yōu)化實體經濟的供給結構；當?shù)褪杖肴后w的資金需求得到滿足后，居民消費活力也必將被激發(fā)，從而通過提升內需拉動經濟增長。因此，在實體經濟供需兩方面的平衡下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅可以優(yōu)化金融供給結構，還可以通過優(yōu)化實體經濟的供需結構，實現(xiàn)金融和實體的“比翼雙飛”，助力經濟健康發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》顯示，我國數(shù)字普惠金融正不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉，服務對象也從原先的金融扶貧擴大到了小微企業(yè)、“三農”客戶等。特別是在新冠肺炎疫情期間，數(shù)字普惠金融的發(fā)展為農村地區(qū)的支付服務和金融服務提供了有力保障，使金融服務有效內嵌到農產品的生產、分配、流通、消費等各個環(huán)節(jié)，為實體經濟結構的均衡發(fā)展和優(yōu)化發(fā)展作出了重要貢獻。

把握數(shù)字普惠金融發(fā)展方向，促進經濟高質量發(fā)展

以數(shù)字普惠金融推動數(shù)字經濟健康發(fā)展，助力經濟高質量發(fā)展，需要把握以下幾個重點內容：

一是切實提升中小企業(yè)的金融可得性。一方面，針對中小企業(yè)，要打破金融市場的準入障礙，為數(shù)字化轉型提供便利。同時，加快金融機構與數(shù)字技術的融合，通過改進移動支付手段來彌補傳統(tǒng)網(wǎng)點的不足，鼓勵引導傳統(tǒng)金融機構在基層增設小微支行，推動基層普惠金融組織的設立，在不斷提高中小企業(yè)資金增量的同時注重盤活資金存量，提高中小企業(yè)金融服務的可得性。另一方面，對中低收入群體而言，要簡化貸款審批、理財產品購買等金融服務流程，節(jié)約金融交易成本。同時，加強對偏遠地區(qū)、廣大農村地區(qū)弱勢群體的基本金融知識教育，緩解城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，提升中低收入群體的金融可得性。

二是完善社會信用體系，助力現(xiàn)代化經濟體系建設。信用是經濟金融活動的基礎，完善的社會信用體系能夠有效提升經濟發(fā)展和經濟治理能力的現(xiàn)代化水平，為建設現(xiàn)代化經濟體系提供信用保障。隨著直接融資體系的發(fā)展，個體信用的地位日益上升。在數(shù)字經濟時代，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠有效彌補個人及中小企業(yè)信用不足的問題，從而幫助政府建立良好的征信監(jiān)管體制和社會信用體系。在這一過程中，信用良好的中小群體獲得融資便利，信用較差者也能被低成本地甄別出來，這有助于提升數(shù)字經濟治理效率，保證數(shù)字經濟的整體安全性，進而推動現(xiàn)代化經濟體系建設。

三是完善數(shù)字普惠金融基礎設施建設，構筑國家競爭新優(yōu)勢。作為數(shù)字化基礎設施建設的重要組成部分，數(shù)字普惠金融基礎設施的建設也需要進一步完善。一方面，建設數(shù)字普惠金融的企業(yè)類基礎設施，以金融科技賦能傳統(tǒng)普惠金融，建立專門面向廣大中小企業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理中心，開設面向數(shù)字化轉型企業(yè)的產業(yè)基金，以數(shù)字技術整合各類普惠金融服務資源，助力中小企業(yè)順利完成數(shù)字化轉型。另一方面，建設數(shù)字普惠金融的個體類基礎設施，建立覆蓋到農村地區(qū)的通信網(wǎng)絡，提高農村地區(qū)電信基站覆蓋率，同時以金融科技增加金融產品的多樣性，使數(shù)字普惠金融愈加精細化和多元化。完善數(shù)字普惠金融基礎設施建設，將為數(shù)字經濟時代的國家競爭構筑新的優(yōu)勢。

做好數(shù)字普惠金融頂層設計，助力數(shù)字經濟健康發(fā)展

發(fā)展健康穩(wěn)定的金融生態(tài)，需要做好數(shù)字普惠金融的頂層設計，強化監(jiān)管，助力數(shù)字經濟“在發(fā)展中規(guī)范、在規(guī)范中發(fā)展”。

一方面，監(jiān)控金融風險，完善治理體系，助力數(shù)字經濟和實體經濟融合發(fā)展。作為數(shù)字金融的一種服務業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新，而“新”的產品往往伴隨新的風險。因此，發(fā)展數(shù)字普惠金融，不僅要求“新”，更要求“穩(wěn)”，穩(wěn)定地推動數(shù)字經濟與實體經濟的深度融合。要實現(xiàn)“穩(wěn)”，重點是創(chuàng)新金融監(jiān)管手段、完善治理體系，以加強對經濟金融安全的風險預警和防控機制，防止資本無序擴張，保障中小群體能夠獲得安全有效的數(shù)字普惠金融產品。這需要做好數(shù)字普惠金融的頂層設計，優(yōu)化對相關金融創(chuàng)新領域的監(jiān)管技術和手段，做到部門監(jiān)管與社會監(jiān)督有機協(xié)作，實現(xiàn)全過程監(jiān)管和治理。

另一方面，完善數(shù)字普惠金融生態(tài)建設，改進相關金融機構的激勵約束機制，推進重點領域數(shù)字普惠金融業(yè)務的發(fā)展。作為普惠金融在數(shù)字經濟下的新形態(tài)，數(shù)字普惠金融必須彰顯其普惠性。雖然數(shù)字技術能夠從多方面降低金融成本，但對于一般金融機構而言，數(shù)字普惠金融業(yè)務的成本仍高于其他數(shù)字金融業(yè)務，這導致不少金融機構開展數(shù)字普惠金融的積極性不足。因此，需要加強黨對數(shù)字普惠金融工作的領導，完善數(shù)字普惠金融生態(tài)建設，既要通過改進激勵約束機制來引導相關金融機構發(fā)揮標桿作用，做到營利性與普惠性的統(tǒng)一，又要甄別不同領域發(fā)展需求的差異性，優(yōu)先發(fā)展生產性小微企業(yè)、民生與社會服務行業(yè)等領域的數(shù)字普惠金融業(yè)務，讓數(shù)字普惠金融更好地助力數(shù)字經濟健康發(fā)展。

（作者：黃澤清，系中國人民大學馬克思主義學院講師）

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