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證券時(shí)報(bào)記者 杜曉彤 李穎超

“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”，美國知名銀行家布萊特·金在《Bank4.0》的預(yù)言已成為現(xiàn)實(shí)。如今，為適應(yīng)零售服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，國內(nèi)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的布局和職能正在發(fā)生改變。

隨著銀行業(yè)2021年年報(bào)季進(jìn)入尾聲，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)過去一年的變遷情況也浮出水面。截至2021年末，中、農(nóng)、工、建、交5家國有銀行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量約有6.64萬個(gè)，較上年減少541個(gè)。

證券時(shí)報(bào)·券商中國記者梳理過去10年這5家國有行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)變化情況發(fā)現(xiàn)，2017年為拐點(diǎn)，國有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量開始持續(xù)收縮。銀行業(yè)整體的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化趨勢與國有銀行一致，但不同類型和不同地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)增減策略有所不同，主要表現(xiàn)為城農(nóng)商行仍在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，國有行網(wǎng)點(diǎn)減少的同時(shí)，還在朝縣域、村鎮(zhèn)遷移。

“總體來說，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)穩(wěn)定，不會(huì)出現(xiàn)斷崖式減少，更多是在不同區(qū)域之間呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，并且伴隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式也在不斷進(jìn)化。”一位資深銀行人士告訴記者。

消失的網(wǎng)點(diǎn)

數(shù)據(jù)顯示，國有銀行2011年至2015年進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張期，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量連續(xù)5年增長。2016年，國有銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張趨勢按下“頓點(diǎn)”，2017年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅減少1.12%，成為國有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量走向收縮的明顯拐點(diǎn)。

隨后4年，中、農(nóng)、工、建、交5大國有行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)減少，2018年至2020年分別減少289個(gè)、755個(gè)、612個(gè)，2021年年末共約6.64萬個(gè)，較上年減少541個(gè)。

伴隨著網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的是員工數(shù)量的持續(xù)減少。通過前述5家國有銀行年報(bào)數(shù)據(jù)可以看到，網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量變化趨勢基本一致。但近年來，在穩(wěn)就業(yè)和加大科技投入背景下，國有銀行員工數(shù)量減少幅度已趨緩。

整體來看，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化趨勢與國有銀行網(wǎng)點(diǎn)變化趨勢基本一致。根據(jù)銀翱咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年全國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到最高峰，之后開始出現(xiàn)下降趨勢。2019年銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)下降800個(gè)，2020年下降1100個(gè)。

自新冠疫情爆發(fā)以來，“非接觸式”的各類服務(wù)成為不少人首選，這加快了銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的裁撤，同時(shí)也分流了不少銀行前臺(tái)人員的工作量?！氨M管業(yè)務(wù)規(guī)模在發(fā)展擴(kuò)大，但實(shí)際業(yè)務(wù)實(shí)操也在進(jìn)行分流，也就不需要這么多的網(wǎng)點(diǎn)以及柜員了?！比A東地區(qū)一位資深銀行人士告訴證券時(shí)報(bào)·券商中國記者。

傳統(tǒng)職能受沖擊

電子支付等金融科技手段的普及，比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行等新模式的出現(xiàn)，使得銀行網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了分流。不少銀行從業(yè)者也表示，現(xiàn)在借助線上工具，客戶自己就可以自助完成許多業(yè)務(wù)操作。

線上渠道的發(fā)展與銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相輔相成?！翱蛻魪你y行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到線上，銀行布局網(wǎng)點(diǎn)的思路也發(fā)生重大改變。”一位咨詢分析人士認(rèn)為，銀行撤并一些網(wǎng)點(diǎn)可以減少管理層級(jí)，讓組織架構(gòu)更加扁平化，無論是發(fā)展線上渠道還是撤并網(wǎng)點(diǎn)，最終目的都是為了提高銀行快速響應(yīng)市場和客戶需求的能力。

一位資深銀行人士也告訴記者，近幾年來，銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)盲目地尋求網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的擴(kuò)張并不能完全適應(yīng)當(dāng)前服務(wù)模式迭代的步伐，必須將前沿的技術(shù)與前端的業(yè)務(wù)相結(jié)合。

從銀行近年來ATM等自助設(shè)備數(shù)量的變化，也能看出營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)職能正面臨沖擊。ATM被視為網(wǎng)點(diǎn)的分流而設(shè)，不過全國ATM機(jī)具數(shù)量近年卻在持續(xù)減少。

央行披露的2021年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，去年四季度，ATM機(jī)具較上季度末減少1.19萬臺(tái)；全國每萬人擁有ATM機(jī)具6.71臺(tái)，環(huán)比下降1.3%。

實(shí)際上，自2019年起，央行還對(duì)ATM機(jī)具數(shù)量的統(tǒng)計(jì)口徑進(jìn)行了調(diào)整，將自助服務(wù)終端、可視柜臺(tái)、智能柜臺(tái)等新型設(shè)備包含在內(nèi)。但是，這也沒有改變此后ATM機(jī)具逐年減少的趨勢。

與此同時(shí)，銀行業(yè)離柜率節(jié)節(jié)攀升。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)2219.12億筆，離柜交易總額達(dá)2572.82萬億元，同比增長11.46%。行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29%。

不會(huì)出現(xiàn)斷崖式下降

在數(shù)字化時(shí)代，盡管銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮是大勢所趨，但多位受訪人士均向證券時(shí)報(bào)·券商中國記者表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不會(huì)出現(xiàn)斷崖式下降，而是在整體數(shù)量穩(wěn)定的情況下結(jié)構(gòu)性調(diào)整。一位咨詢分析人士表示，網(wǎng)點(diǎn)作為一種“昂貴”但“重要”的渠道，仍將長期在“全渠道”中扮演重要角色。

“物理網(wǎng)點(diǎn)存在租金、人員等成本，在當(dāng)前銀行業(yè)盈利增速放緩的大趨勢下，如果單純從財(cái)務(wù)角度考慮，削減網(wǎng)點(diǎn)以降低運(yùn)營成本才符合常理?！币晃汇y行人士表示，“但實(shí)際情況是，銀行往往擔(dān)心撤銷網(wǎng)點(diǎn)后，會(huì)被其他銀行占據(jù)原網(wǎng)點(diǎn)的輻射片區(qū)，造成客戶流失甚至市場份額的流失，所以銀行裁撤網(wǎng)點(diǎn)非常謹(jǐn)慎?！?/p>

“多數(shù)銀行不會(huì)再像過去那樣，快速擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)來跑馬圈地，但也不會(huì)為了減少成本而大量削減網(wǎng)點(diǎn)。未來的工作，應(yīng)該更多在不同地區(qū)之間做網(wǎng)點(diǎn)布局的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以及網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)的升級(jí)?！痹撊耸空J(rèn)為。

可以看到，國有銀行在縮減網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)明顯在向縣域、村鎮(zhèn)下沉。例如，農(nóng)行在年報(bào)中披露，2021年該行遷建網(wǎng)點(diǎn)的65%布局到城鄉(xiāng)結(jié)合部、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)；建行也在2021年年報(bào)中表示，網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整要向縣域傾斜，該行全年新設(shè)的31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有20個(gè)為縣域網(wǎng)點(diǎn)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼也在文章中寫道，盡管線上金融服務(wù)受到人們的青睞，但對(duì)銀行和客戶而言，網(wǎng)點(diǎn)仍然具有獨(dú)特的價(jià)值，并在建立和發(fā)展零售業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，“特別是對(duì)中小銀行和縣域地區(qū)而言，網(wǎng)點(diǎn)仍然是發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微大眾的重要依托”。

城商行逆勢擴(kuò)張

證券時(shí)報(bào)·券商中國記者梳理上市銀行2021年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，部分股份行、城商行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在上升。例如，平安銀行2021年末有1177家營業(yè)機(jī)構(gòu)，較2020年末增加74家；寧波銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也從2020年年末的422個(gè)，上升至2021年年末的463個(gè)。

此外，南京銀行也逆勢宣布網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃。該行董事會(huì)此前通過的《江蘇省內(nèi)分行機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃(2022-2023)》中就曾明確，預(yù)計(jì)至2023年末，該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將較2020年末新增50%，即100家，屆時(shí)總量將達(dá)到300家。2021年，該行已新增15家。

在南京銀行高管看來，新增100家網(wǎng)點(diǎn)才能有效實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，也會(huì)使該行服務(wù)小微業(yè)務(wù)能更有物理網(wǎng)點(diǎn)支撐?！熬€上化不能解決所有的問題，如果我們要回歸本源，符合監(jiān)管部門的要求，我覺得還是要增加我們的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)?！蹦暇┿y行董事長胡昇榮在該行2021年業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，在相同類型的銀行當(dāng)中，南京銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍處于中等水平。

“我們經(jīng)過認(rèn)真研究和評(píng)估，決定用兩年時(shí)間，主要在江蘇省內(nèi)再新設(shè)100家網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)配套相關(guān)人員。”胡昇榮透露，在今年，該行將按照一家網(wǎng)點(diǎn)有15個(gè)人服務(wù)來配備，以滿足新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的需要，實(shí)現(xiàn)江蘇省內(nèi)所有縣域的全覆蓋。

“只有擴(kuò)出網(wǎng)點(diǎn)、卡和賬戶開出去，電子服務(wù)才能被更多的人接受，這也是在擴(kuò)大自身的影響力?！币晃毁Y深銀行人士向證券時(shí)報(bào)·券商中國記者表示，城商銀行擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)，也是為了擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍。

另一位銀行從業(yè)人士向記者分析，從城商行的布局來看，其本身依托于本地市場，要想擴(kuò)大自身影響力、增加資深的業(yè)務(wù)覆蓋面就離不開實(shí)體網(wǎng)店的擴(kuò)張布局，“但也要有足夠的業(yè)務(wù)量支撐，否則即使網(wǎng)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)量不夠，也難以長期經(jīng)營下去?！?/p>

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