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作者：王方然

“反催收聯(lián)盟”又有升級跡象。

(資料圖)

6月起，在許多社交平臺上，主打“債務(wù)優(yōu)化咨詢”、“逾期咨詢”的法律咨詢機(jī)構(gòu)迅速興起。與此前相比，這類機(jī)構(gòu)的廣告形式更加多樣化、推廣范圍也進(jìn)一步擴(kuò)大。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查，在眼花繚亂的宣傳“馬甲”背后，實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)隱蔽于線下，以咨詢公司形式存在，有些甚至形成了完整的客服、運(yùn)營、法務(wù)部門，運(yùn)作十分高效。

在“惡意逃廢債”屢禁不絕之下，產(chǎn)生了“債鬧”群體，其背后就是這類反催收機(jī)構(gòu)，他們打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款，并借此牟利。

黑灰產(chǎn)大有蔓延之勢的同時，反催收機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)對象——銀行信用卡部門、貸款分期機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段、監(jiān)控機(jī)制堅(jiān)決反擊。監(jiān)管部門亦維持高壓態(tài)勢，相關(guān)監(jiān)管措施及治理建議正在醞釀。

平臺推廣打“擦邊球”

“通知下去，現(xiàn)在立刻開啟逾期咨詢線上報價查詢服務(wù)。”在某債務(wù)重組的情景劇廣告中，男主角信誓旦旦保證要比同行的報價更低，還能免費(fèi)領(lǐng)取“還款方案”。

平臺數(shù)據(jù)顯示，該條廣告視頻發(fā)布僅僅1天時間，點(diǎn)贊量超過1000條。點(diǎn)擊視頻下方的廣告鏈接則直接進(jìn)入該機(jī)構(gòu)的廣告頁，其中要求客戶填寫逾期金額、姓名、電話、欠款機(jī)構(gòu)等資料。

事實(shí)上，近期在抖音等短視頻平臺上，一些主打“逾期咨詢”、“債務(wù)咨詢”的廣告再次興起。這類推廣內(nèi)容呈現(xiàn)形式五花八門，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者梳理，目前大致有情景劇型、攻略型、律師解答型。情景劇型通常使用逾期還款的某個場景并衍生出各種夸張的故事情節(jié)吸引逾期者；攻略型、律師解答型則以專業(yè)話術(shù)包裝，為逾期者免費(fèi)分享相關(guān)協(xié)商話術(shù)。

據(jù)記者此前了解，上述平臺一度在監(jiān)管要求下清理過反催收平臺的內(nèi)容，并限制相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行商業(yè)化推廣。為何這些反催收推廣近期又卷土重來？這或許與部分機(jī)構(gòu)鉆“空”進(jìn)行擦邊投放有關(guān)。

第一財(cái)經(jīng)記者以廣告投放名義致電巨量引擎(抖音集團(tuán)旗下的官方營銷服務(wù)品牌)，相關(guān)工作人員回復(fù)稱，目前債務(wù)優(yōu)化仍是限制行業(yè)，幾乎不可報白(即加入可投放廣告的白名單)。但如果是提供債務(wù)糾紛服務(wù)的法律咨詢，并提供相應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照，且經(jīng)營范圍涵蓋法律咨詢、財(cái)稅咨詢等，則可以進(jìn)行相應(yīng)投放。

不過，該工作人員稱，如果投放中涉及一些違規(guī)表述，或者被檢測到名為法律咨詢實(shí)為債務(wù)優(yōu)化，則有可能被審核直接封禁投放賬號。

一名字節(jié)跳動內(nèi)部人士告訴記者，目前有些“擦邊”投放確實(shí)較難識別，因?yàn)檫@類機(jī)構(gòu)在廣告推廣中主要強(qiáng)調(diào)“咨詢”屬性，后續(xù)其聯(lián)系客戶后的溝通過程很難監(jiān)控。

記者在與多家機(jī)構(gòu)溝通過程中發(fā)現(xiàn)，他們大多并非只提供“咨詢”業(yè)務(wù)，實(shí)際上仍是通過進(jìn)行反催收業(yè)務(wù)收取客戶高額的手續(xù)費(fèi)。

馬甲背后另有其人

渠道升級背后，中介機(jī)構(gòu)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。今年3月，第一財(cái)經(jīng)記者在調(diào)查線上反催收機(jī)構(gòu)時，發(fā)現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)的線上推廣渠道只是“馬甲”，背后實(shí)際運(yùn)作的公司“另有其人”。而在本輪反催收機(jī)構(gòu)卷土重來中，也存在推廣方、業(yè)務(wù)方不一致的情況。與此前不同的是，這些“業(yè)務(wù)公司”開始將業(yè)務(wù)溝通的過程從線上轉(zhuǎn)移到線下，隱蔽性更強(qiáng)。

記者在某短視頻平臺上發(fā)現(xiàn)大量以“卓某法務(wù)”、“正某法務(wù)”為名的逾期咨詢廣告，但實(shí)際留電后，發(fā)現(xiàn)背后實(shí)際運(yùn)作機(jī)構(gòu)則為一家名為“律諾法務(wù)咨詢中心”的機(jī)構(gòu)，工作人員宣稱可進(jìn)行信用卡停息掛賬、網(wǎng)貸類高息減免及各種分期延期還款業(yè)務(wù)。

當(dāng)記者詢問為何與廣告信息不一致時，工作人員稱，卓某法務(wù)僅是廣告投放商，“不用理會”。據(jù)該工作人員提供的資料，該公司在北京、深圳、上海、杭州均設(shè)有公司。

企查查信息顯示，上述4家公司確實(shí)存在。除位于北京的公司外，其余三家公司注冊時間都是2023年。值得注意的是，上述公司的管理層高度重合。其中，王某在北京律諾法律咨詢服務(wù)有限公司、上海律諾優(yōu)債咨詢管理有限公司、深圳律諾法律咨詢有限公司任股東，在杭州律諾商務(wù)咨詢公司任監(jiān)事；楊某則同時在其中三家公司擔(dān)任總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等職務(wù)。

公司有較為明確的部門分工。據(jù)工作人員介紹，其所在公司具有法務(wù)、財(cái)務(wù)、行政、運(yùn)營等多個部門。在“面客”時，每單業(yè)務(wù)都會配置6人的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，其中包含法務(wù)助理、資料審核員、行政財(cái)務(wù)、法務(wù)調(diào)解員、法務(wù)老師，這些角色會“各司其職”系統(tǒng)化解決債務(wù)問題。業(yè)務(wù)范圍不僅包含信用卡停息掛賬、免息分期、網(wǎng)貸類高息減免，甚至還有債務(wù)托管延期業(yè)務(wù)?！皞鶆?wù)托管就是針對催收特別厲害的各類網(wǎng)貸，幫接聽催收電話一年時間?！痹摴ぷ魅藛T解釋稱。

與之前此類機(jī)構(gòu)線上運(yùn)營模式不同，上述機(jī)構(gòu)要求線下具體洽談費(fèi)用、流程、案例等細(xì)節(jié)。有業(yè)內(nèi)人士指出，部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下有多重原因。一方面，有多家分公司且有線下網(wǎng)點(diǎn)會讓逾期客戶更容易產(chǎn)生信賴感，增加轉(zhuǎn)化率；另一方面，線下洽談可減少風(fēng)險，業(yè)務(wù)更加隱蔽。他還強(qiáng)調(diào)，目前部分反催收機(jī)構(gòu)規(guī)模較大，有一定的利潤空間，足夠支撐線下布點(diǎn)。

婷婷(化名)曾參與線下反催收機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)，她向記者介紹了此類業(yè)務(wù)的流程。首先，業(yè)務(wù)助理與客戶約定線下見面的時間，抵達(dá)現(xiàn)場后，主談的是自稱更資深的“法務(wù)咨詢顧問”，現(xiàn)場主要是溝通逾期方案、時間、手續(xù)費(fèi)用，并簽訂合同。簽訂合同后，財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)收取首期費(fèi)用。同時，需要逾期客戶提供電話卡，供“法務(wù)調(diào)解員”與貸款平臺進(jìn)行溝通，15個工作日后線上通知結(jié)果。

多位受訪者告訴記者，大部分這類機(jī)構(gòu)都有自己的案例庫，有標(biāo)準(zhǔn)化的方案。例如，某股份行信用卡的逾期債務(wù)可申請分48期免息；某金融平臺可申請12期免息或緩催一年；某網(wǎng)貸平臺可申請36期免息，緩催一年。

從費(fèi)用收取上看，根據(jù)協(xié)商難度的不同，收費(fèi)大多在5個點(diǎn)~10個點(diǎn)之間。婷婷給記者算了一筆賬，如果各平臺合計(jì)逾期金額為10萬元，則處理逾期問題需要支付6000元，是逾期總額的6%，一般在業(yè)務(wù)開始前先繳納一部分定金，結(jié)案后再結(jié)尾款。

值得注意的是，因?yàn)檫@種收費(fèi)模式與逾期金額掛鉤，大多機(jī)構(gòu)接單有金額門檻，通常是2萬元逾期金額“起步”。

灰黑地帶

博通咨詢資深分析師王蓬博告訴記者，機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、債務(wù)還款規(guī)劃本身是合法的，也允許獲利。不能單純以是否獲利作為評判。但如果涉及虛假修改資料、提供虛假信息或拿消費(fèi)者資料販賣盈利，則屬于違法違規(guī)行為。因此，判斷反催收機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，第一要看是否符合法律法規(guī)，第二要看動向是善意或惡意，如屬于正常咨詢，幫助逾期者規(guī)劃還款，對于行業(yè)生態(tài)是有利的。但如果通過不法手段制造逾期者與機(jī)構(gòu)的“對抗”，則屬于惡意，這種情況下屬于“灰產(chǎn)”范疇。

第一財(cái)經(jīng)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉嫌違法違規(guī)操作。

一名反催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員告訴記者，他們可以溝通成功主要是因?yàn)槭熘芍R、平臺規(guī)則。不過他也提到，部分平臺需要他們使用一些技術(shù)性手段“解決”?！斑@些技術(shù)手段屬于業(yè)務(wù)機(jī)密，我們不會對外透露?！?/p>

不過，上述業(yè)務(wù)手段在業(yè)內(nèi)或早已不是秘密。據(jù)樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人介紹，部分機(jī)構(gòu)會通過偽造病歷、偽造血腥圖片、惡意投訴等手段讓逾期者實(shí)現(xiàn)目的。據(jù)其提供的案例，樂信截至目前核查發(fā)現(xiàn)有幾十名客戶與同一機(jī)構(gòu)存在委托代理關(guān)系，該機(jī)構(gòu)提供了十幾家醫(yī)院病歷進(jìn)行減免申請，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)，病例中有的主治醫(yī)生已經(jīng)離職3年，有的醫(yī)院并沒有相關(guān)科室，甚至有的病歷與用戶根本不是同一個人。

“也有用戶在網(wǎng)絡(luò)上搜索極端血腥圖片，加上與債鬧組織學(xué)習(xí)的話術(shù)，通過投訴平臺，向脅迫企業(yè)要求給予其額度減免?！痹撠?fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

事實(shí)上，這背后已經(jīng)潛藏著法律風(fēng)險。《刑法》第二百八十條規(guī)定，提供虛假證明材料涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)印章罪。且根據(jù)《民法典》第一百六十二條、第一百六十七條，代理人在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施的法律行為對被代理人發(fā)生效力、代理人知道代理事項(xiàng)違法或被代理人知道代理行為違法未作反對表示的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。這也意味著，反催收代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)虛假證明材料制作，消費(fèi)者如知情也需要承擔(dān)連帶責(zé)任。

除此以外，對于逾期者，辦理這類業(yè)務(wù)還存在多重風(fēng)險。有行業(yè)人士指出，在反催收過程中，逾期者需要提供銀行卡賬號、查詢密碼、電話卡等個人隱私信息。反催收機(jī)構(gòu)有可能在結(jié)束“反催收服務(wù)”后將相關(guān)信息在市場上出售，獲取二次收益。

“十個機(jī)構(gòu)九個騙?！绷硪幻k理過反催收業(yè)務(wù)的李子(化名)告訴記者，由于本身處于灰色地帶，這些機(jī)構(gòu)自身的安全性也難以保證。據(jù)他介紹，其曾經(jīng)在湖北某家反催收咨詢機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，對方僅提供截圖、錄音作為結(jié)案材料，告知客戶已溝通完畢，可進(jìn)行部分還款。但李子卻發(fā)現(xiàn)所謂“溝通好的方案”，網(wǎng)貸平臺并不認(rèn)可。當(dāng)他想要回之前支付的2000元定金時，對方堅(jiān)持已完成咨詢，不予退還。

北京市君都(上海)律師事務(wù)所律師何劼芃指出，這種行為實(shí)際是利用平臺、司法打擦邊球，表面是咨詢服務(wù)，實(shí)際提供反催收業(yè)務(wù)。這一過程中機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢地位，也可能會采用虛假承諾忽悠逾期者，簽訂的服務(wù)合同中也會有“霸王”條款，后期逾期者維權(quán)困難。在法律上通常會被判定為合同糾紛。

反擊黑產(chǎn)

在“惡意逃廢債”屢禁不絕之下，產(chǎn)生了“債鬧”群體，往往指極端的、具有主動性、攻擊性的惡意逃廢債，例如惡意投訴、暴力抗法(催)等，債鬧背后通常是有組織的精心策劃，一些組織或個人打著法律工作者的名義，與債務(wù)人簽訂代理協(xié)議，承諾代理債務(wù)人進(jìn)行維權(quán)，并主要通過慫恿或替代債務(wù)人采取纏訪鬧訪等方式來實(shí)現(xiàn)債務(wù)人“逃廢債”意圖的不當(dāng)行為。

“債鬧”組織(或個人)一方面通過高額代理費(fèi)用攫取不正當(dāng)利益，另一方面，他們也通過不正當(dāng)使用、甚至非法買賣債務(wù)人個人重要信息牟利，更有甚者，利用債務(wù)人采取的不法債鬧方式對其進(jìn)行威脅，造成債務(wù)人進(jìn)一步的財(cái)產(chǎn)損失。

據(jù)樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人估算，目前從絕對規(guī)模上看，職業(yè)化債鬧涉及的從業(yè)人員有數(shù)十萬人(上萬家，每家10人)，涉及的用戶有幾百萬，涉及金額在數(shù)百億元規(guī)模。

據(jù)樂信集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)，2021年開始，“債鬧”黑產(chǎn)的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，僅去年成立的相關(guān)公司數(shù)量就是過去10年總和的5倍多。在逾期客戶中，涉及“職業(yè)化債鬧”導(dǎo)致的呆壞賬金額占比在5%~10%之間。

記者調(diào)查中了解到，反催收機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張與多重因素有關(guān)。一方面，反催收機(jī)構(gòu)掐準(zhǔn)了金融機(jī)構(gòu)的“脈門”。上述樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人指出，這些反催收機(jī)構(gòu)主要是利用了國家極大重視保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策，加上近兩年疫情等原因?qū)π刨J用戶還款政策的指引，各級監(jiān)管和機(jī)構(gòu)都非常重視，避免投訴。加上部分機(jī)構(gòu)針對因疫情原因?qū)е逻€款困難的用戶有特殊政策，債鬧以投訴、升級投訴、監(jiān)管投訴等手段為要挾，要求停止催收、掛賬停息、減免息費(fèi)，甚至不還本金等。

另一方面，這也與反催收業(yè)務(wù)識別、取證難有關(guān)。信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融黑灰產(chǎn)領(lǐng)域因?yàn)樾袠I(yè)復(fù)雜度高，小團(tuán)體運(yùn)作較多，證據(jù)鏈難以掌握。

“此外，從消費(fèi)者角度來看，被教唆逃廢債和被詐騙錢財(cái)都有出現(xiàn)，但難以形成判例?！彼M(jìn)一步補(bǔ)充道，從消費(fèi)者被騙的角度來看，其被騙后難以找到實(shí)施詐騙行為的公司，難以索賠。而從被教唆逃廢債角度，消費(fèi)者也確有利用監(jiān)管縫隙和企業(yè)管理漏洞獲利的情況出現(xiàn)。

作為債鬧攻擊的“重災(zāi)區(qū)”，部分銀行、貸款分期機(jī)構(gòu)開始通過技術(shù)手段予以反擊。近日，樂信旗下分期樂聯(lián)手湖北武漢警方成功查獲了一起非法代理債鬧案件。據(jù)了解，分期樂在近期業(yè)務(wù)排查中發(fā)現(xiàn)，武漢某咨詢公司疑似多次冒充用戶進(jìn)行不實(shí)投訴，遂向當(dāng)?shù)鼐脚e報。

2022年，招行信用卡中心在日常安全監(jiān)測工作中發(fā)現(xiàn)，一持卡人賬戶存在異常。通過進(jìn)一步的分析排查，發(fā)現(xiàn)該賬戶和上海一家法律咨詢公司相關(guān)，該公司以“法律咨詢”的名義，以“互聯(lián)網(wǎng)+法律”為噱頭，實(shí)際上卻通過推廣進(jìn)行“代理投訴”等金融黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)反饋，今年5月，上海警方在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng)，成功打掉了這個從事金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)的全國性犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

上述信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴第一財(cái)經(jīng)記者，目前通過三個層次應(yīng)對相關(guān)黑灰產(chǎn)及欺詐風(fēng)險：第一，通過技術(shù)進(jìn)行違法行為識別并進(jìn)行快速處置；第二，將違法個案與技術(shù)特征向執(zhí)法機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門動態(tài)與周期性匯報；第三，公司在相關(guān)協(xié)會組織等指導(dǎo)下進(jìn)行行業(yè)自治理，強(qiáng)化信息互通工作。

“整個行業(yè)來看，體系化的司法判例系統(tǒng)出現(xiàn)和金融監(jiān)管規(guī)則的明文下發(fā)，將是打擊相關(guān)黑灰產(chǎn)行業(yè)的重要拐點(diǎn)?！?上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

與此同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等多方監(jiān)管和行業(yè)自律也不斷從嚴(yán)。

2022年8月底，原銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，要求嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任。嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會信用體系建設(shè)大局的不法分子。

2023年6月，結(jié)合“代理退保”“反催收”等黑產(chǎn)成因，深圳市銀行業(yè)協(xié)會和深圳保險同業(yè)公會分別組織會員單位簽署全國首個抵制黑產(chǎn)自律公約，從機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、投訴舉報處理、信息安全保護(hù)、案件信息共享、避免惡性競爭等方面強(qiáng)化行業(yè)自律性和約束性。

其中，深圳市銀行業(yè)協(xié)會組織成立抵制金融黑產(chǎn)專家工作組，共享行業(yè)司法資源，構(gòu)建聯(lián)合打擊機(jī)制。深圳銀行業(yè)協(xié)會副秘書長張頌賢對第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)相關(guān)部門的要求提供涉案線索，依法履行司法協(xié)助義務(wù)。

據(jù)記者了解，為了更有效地打擊反催收聯(lián)盟、惡意逃廢債等行為,相關(guān)部門與行業(yè)協(xié)會正醞釀新的監(jiān)管措施及治理建議。

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