數(shù)字貨幣正成為各地區(qū)2021年的研究主題。繼1月23日北京市政府工作報告明確將加快金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)、推進數(shù)字貨幣試點應(yīng)用后,1月24日,包括上海、廣東多地均在政府工作報告中表示,將打造數(shù)字貨幣創(chuàng)新試驗區(qū),推進數(shù)字人民幣試點。
多地“官宣”
數(shù)字貨幣近兩日熱度大漲。廣東省省長馬興瑞1月24日作政府工作報告時表示,將全力推進深圳先行示范區(qū)綜合改革試點。支持深圳構(gòu)建高水平要素市場體系,建設(shè)自然資源資產(chǎn)交易平臺,推進全球海洋中心城市建設(shè),打造數(shù)字貨幣創(chuàng)新試驗區(qū)。
無獨有偶,1月24日開幕的上海市第十五屆人民代表大會第五次會議上,上海市市長龔正作政府工作報告時也指出,將持續(xù)推動金融業(yè)擴大對外開放,繼續(xù)集聚一批功能性、總部型機構(gòu),推進數(shù)字人民幣試點。
事實上,除了北上廣外,包括蘇州等地區(qū)也有相關(guān)規(guī)劃。北京商報記者注意到,在1月中旬,蘇州市政府便曾宣布,“十四五”時期,要“大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟”,推進央行數(shù)字貨幣試點工作,前瞻布局數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈,建設(shè)數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和區(qū)塊鏈發(fā)展先行示范區(qū),推動長三角數(shù)字貨幣研究院、數(shù)字金融研究中心等國家級平臺建設(shè)運營。
金融科技行業(yè)資深分析師蘇筱芮認為,“地方兩會”頻頻提及數(shù)字人民幣,表明數(shù)字人民幣試點工作在頂層制度、創(chuàng)新實踐等方面已具備充分優(yōu)勢,數(shù)字人民幣的意義不僅僅是來自央行的數(shù)字貨幣,更承載著以金融科技創(chuàng)新帶動實體經(jīng)濟發(fā)展、經(jīng)濟生態(tài)圈發(fā)展的歷史重任。
上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)人工智能與變革管理研究院區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用研究中心主任劉峰進一步稱,從各地表述來看,北京市側(cè)重于加強數(shù)字貨幣應(yīng)用在金融科技、專業(yè)服務(wù)層面;廣東省則希望構(gòu)建以深圳市為核心的粵港澳大灣區(qū)數(shù)字貨幣創(chuàng)新及應(yīng)用城市;上海市則更希望融合上海自身特色領(lǐng)域,利用成熟的金融風(fēng)控體系與臨港片區(qū)的跨境貿(mào)易之便,賦能數(shù)字人民幣,打造穩(wěn)定、安全的數(shù)字貨幣應(yīng)用試點。
聚焦高頻小額支付
“在地方人民代表大會逐步召開之際,各地陸續(xù)在會議中定調(diào)數(shù)字人民幣,意味著從政府規(guī)劃層面,數(shù)字人民幣或?qū)脑圏c走向大范圍應(yīng)用。”南開大學(xué)金融學(xué)教授、聯(lián)儲證券首席經(jīng)濟學(xué)家李全稱。
事實上,自2020年以來,數(shù)字人民幣試點多點開花,其中在深圳、蘇州等地進行大規(guī)模試點,且在上海、北京等地進行了小范圍測試。在應(yīng)用場景上,主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高頻小額場景,另在支付體驗上,也不斷升級進階至雙離線支付、可穿戴設(shè)備支付等新興支付方式。
多地試點城市中,深圳作為數(shù)字人民幣紅包試點的“首發(fā)地”,在用戶規(guī)模、商戶規(guī)模等方面,試點優(yōu)勢顯著;而蘇州作為數(shù)字人民幣紅包試點的“第二站”,在數(shù)字人民幣的線上運用、“子錢包”推送、雙離線支付等多方探索,亦可圈可點。
針對2021年開年以來的數(shù)字人民幣最新動向,蘇筱芮認為主要呈現(xiàn)了三個方面特征。一是應(yīng)用場景豐富,數(shù)字人民幣除了傳統(tǒng)的商超百貨,正在向更多場景進行拓展,例如保險購買、物業(yè)費繳納、汽車服務(wù)等;二是體驗形態(tài)多樣,除了傳統(tǒng)的“掃一掃”,目前數(shù)字人民幣還可以“碰一碰”,測試了手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備;三是試點多線并行,盡管在部分城市未官宣開展活動試點,但已零星出現(xiàn)小規(guī)模的場景接入,通過前期準(zhǔn)備助力數(shù)字人民幣試點測試,乃至為后續(xù)的全國推廣打下堅實基礎(chǔ)、做好充分鋪墊。
后續(xù)場景延伸
“數(shù)字人民幣試點進展如火如荼,整體上呈現(xiàn)北、上、深、蘇持續(xù)新功能測試,地方城市擴大落地試點,百花齊放的形態(tài)。”劉峰認為,數(shù)字人民幣試點目前主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高頻小額場景,后續(xù)仍有望取得更多場景的突破。
正如劉峰所稱,隨著數(shù)字人民幣陸續(xù)試點,數(shù)字人民幣在日常生活、零售等高頻小額場景逐漸成熟,測試的重點則或逐漸轉(zhuǎn)移到非零售場景中,如供應(yīng)鏈體系、跨境貿(mào)易、金融等場景中去。而在功能上,將保留灰度測試、小步迭代的方式進行。
在李全看來,目前的數(shù)字人民幣在試點過程中,多為支付所用,后續(xù)其是否可以用于存儲、用于理財產(chǎn)品的買賣及投資品的買賣,甚至廣泛地用于國際貿(mào)易,是下一步需要關(guān)注的重點,這也有助于從數(shù)字技術(shù)等手段和機制深度推動人民幣利率市場化和人民幣國際化。
可以預(yù)見的是,數(shù)字人民幣正在漸進式重構(gòu)支付體系,后續(xù)試點有望加速。其中產(chǎn)生影響既體現(xiàn)在商戶端,也有用戶端體驗。蘇筱芮預(yù)計,后續(xù)試點或?qū)⒃诰€上使用場景得到更大突破,從此前央行數(shù)研所的合作名單中推斷,未來數(shù)字人民幣會逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場景。
劉峰進一步建議,在后續(xù)各城市試點中,一方面應(yīng)更全面地測試相關(guān)技術(shù),保留更多的技術(shù)預(yù)案,更多考慮未來可能拓展的場景,保留好相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)接口對接能力,做好全面服務(wù)各類場景的準(zhǔn)備;另一方面應(yīng)充分考慮數(shù)字人民幣背后的技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險,在現(xiàn)有反洗錢、反恐怖主義融資等風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上,強化系統(tǒng)風(fēng)控能力,補充數(shù)字貨幣新特性所帶來的流通時匿名、離線交易等可能蘊含的金融風(fēng)險。
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